Por que seguros iguais não têm o mesmo preço?

ANTONIO PENTEADO MENDONÇA Sobre o preço dos seguros


Uma pergunta comum é por que seguros iguais não têm o mesmo preço?

A resposta é simples: não existe seguro igual. O que há são seguros semelhantes e eles não só podem, como devem, ter preços diferentes, justamente por não serem iguais.

Quando essa verdade se aplica a uma única seguradora e uma determinada carteira em que ela opera, a diferença de preço fica por conta das diferenças entre cada um dos riscos que lhe é oferecido. Na medida que cada segurado é um segurado, e cada risco é um risco, não há como se imaginar dois seguros exatamente iguais, por mais parecidos que sejam.

Essa diferença pode ou não significar uma diferença de preço. Afinal, mesmo não sendo iguais, mas semelhantes, a taxação de dois riscos pode acabar dando no mesmo prêmio, em função das condições comerciais da seguradora. O produto pode não descer a um grau de tipificação tão detalhado, ou as diferenças podem não significar agravamento de risco, daí o prêmio ser igual, ainda que havendo diferenças entre cada um dos seguros cotados.

Mas mesmo na mesma seguradora e com riscos semelhantes, a igualdade de preço não é regra obrigatória. Tanto isso é verdade que o questionário do perfil do segurado foi desenvolvido justamente para permitir uma taxação mais exata de cada risco, levando em conta as particularidades de cada motorista e do uso do veículo, o que pode resultar em preços diferentes para seguros hipoteticamente semelhantes. Por exemplo, dois carros do mesmo modelo e ano de fabricação, podem ter preços de seguro diferentes, em função do uso ou do motorista não serem iguais.

E a mesma regra se aplica aos outros tipos de seguros comercializados por cada seguradora. É por essa razão que determinados seguros de incêndio exigem vistoria prévia. É através dela que a seguradora irá se posicionar quanto à aceitação, taxas e condições. E essa vistoria pode resultar em prêmios diferentes, por exemplo, para duas padarias teoricamente iguais, mas localizadas em bairros diferentes.

Esse princípio vale para todos os seguros e só não é aplicado à exaustão porque seguro é um negócio, em média, de massa, e aí o volume compensa as pequenas diferenças entre cada risco.

Se essa regra vale para os riscos de uma única seguradora, sua validade é muito maior quando se trata de diferença de preços entre duas companhias de seguros diferentes, ainda que operando em riscos semelhantes e na mesma praça.

Existe uma série de razões para duas companhias de seguros terem preços diferentes em carteiras de seguros semelhantes. A primeira e mais importante delas é que se tratam de duas companhias diferentes, com estruturas de custos diferentes, em virtude das particularidades de cada uma delas.

Essas diferenças se refletem necessariamente no preço final de seus produtos, por conta das tipicidades operacionais e administrativas de cada uma delas. Todavia, não é obrigatório que a que tem o preço mais alto em automóvel tenha também o preço mais alto em incêndio.

É preciso não esquecer que cada companhia decide onde investir mais, em que seguros se especializar, em que tipo de comercialização apostar, quais campanhas de marketing são importantes e como implantá-las.

Algumas seguradoras terceirizam uma série de serviços. Outras trabalham fundamentalmente com equipe própria. Uma prefere investir numa determinada região, outra atua no país inteiro. Uma prioriza nichos específicos de coberturas, outra trabalha produtos de massa, como automóvel. Uma tem forte concorrência, outra enfrenta poucas rivais em seus nichos de mercado, etc.

Cada uma dessas variáveis faz com que as seguradoras tenham preços próprios para seus seguros. Mais do que isso, faz com que haja variações entre diferentes riscos, dentro de uma mesma carteira. Essa regra se aplica a todos os seguros e a todas as seguradoras. E é bom que seja assim, porque graças a ela a concorrência trabalha a favor do segurado.



Fonte: http://www.mp.sp.gov.br/portal/page/portal/clipping/publicacao_clipping/2004/Junho/sobre_o_pre%C3%A7o_dos_seguros.htm